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신혼 가계 필수 보험은? : 네이버 매거진캐스트

신혼 가계 필수 보험은? 놀부의 생활금융가이드 : 신혼부부의 돈 관리 ⑩ 단계별 자산관리 “제7단계” : 만약을 대비하는 보험

신혼 가계

신혼부부, 보험 필요할까?

신혼 가정에 넘치는 것은 무엇일까? 바로 사랑이다. 반대로 부족한 것은 무엇일까? 바로 자산이다. 신혼 시기 부터 

충분한 자산을 가지고 있는 가정은 드물며 오히려 신혼 집을 마련하느라 갚아야 할 부채가 있는 경우가 태반이다. 


이럴 때 갑작스러운 사고나 질병이 발생하면 상황은 급격히 절망적으로 변한다. 일단 치료비 댈 돈을 마련하기 위해 

대출을 끌어다 쓰거나 양가에 손을 벌려야 한다. 만약 돈을 벌고 있던 사람이 아프다면 가계의 소득이 없어지니 

생활비도 빌려야 한다. 즉, 순식간에 빚더미에 올라앉을 수가 있다.


소득수준별 생명보험 가입률
(자료 : 2013 보험소비자조사, 보험연구원)


보험은 이와 같은 만일의 상황에 대비하여 삶의 안전판을 마련해주니, 돈이 없을수록 그 가입의 필요성이 

더욱 커지는 상품이다. 그러나 문제는 비싼 보험료이다. 현재 생명보험 가입률을 살펴보면 오히려 보험이 

가장 필요한 저소득층일수록 가입률이 낮은 것이 현실이다.


또한 그 내용이 어렵다 보니 제대로 활용하지 못하여 결과적으로 가입자가 손해를 보게 되는 경우도 많다. 

부적절한 상품에 불필요하게 많은 보험료를 내고 있다거나, 보험금을 탈 수 있는 권리가 생겼음에도 

지급받지 못하는 경우 등이 그러하다.


한 푼이 아쉬운 신혼부부가 돈을 낭비하지 않으면서도 만일의 사태에 대비하기 위해서는 가정에 필요한 

보험이 무엇인지, 가입시 어떤 점에 유의해야 하는지 등을 반드시 알아둘 필요가 있다.


신혼 가계에 필요한 보험은?


신혼 가계


① 부부의 질병•상해보험(의료비 보장)

질병보험은 암, 뇌졸증, 심근경색 등 각종 질병이 발생했을 경우, 상해보험은 (i)급격하고 (ii)우연한 (iii)외부적인 

사고로 인해 신체에 손상이 간 경우에 보험금을 지급하는 상품이다.


질병•상해보험에 가입하는 이유는 주로 수술비나 입원비 등의 의료비용을 마련하기 위한 목적이므로 

‘정액보상’의 형태보다는 ‘실손보상’ 형태의 보험에 먼저 가입하고 여유가 된다면 정액보상에 추가 가입하여 

아픈 동안 상실된 소득을 보전하는 것이 좋다.


정액보상이란 계약시 정한 금액을 지급한다는 뜻으로 ‘위암 진단시 2,000만원 지급’, 이렇게 보험금이 

명시되어 있는 것을 말한다. 약속한 보험금보다 의료비가 적게 발생하면 별 문제가 없지만 반대로 병원비가 

보험금을 훨씬 넘어설 경우 상당히 곤란해 질 수 있다. 


그러나 실손보상은 특정 금액 한도 내에서 실제 발생한 의료비를 보상하므로 얼마의 병원비가 

들지 모르는 위험에 대비할 수 있어 좋다.



정액보상 vs. 실손보상

또한 정액보상은 특정 질병이나 상해 등 약관이나 상품설명서에 명시된 내용에 대해서만 보험금을 지급한다. 

그러나 실손보상은 정신질환이나 성형 등 약관 등에 명시된 내용을 제외하고 모든 의료비를 보장하므로 

실손보상의 보장 범위가 정액보상 보다 훨씬 넓다. 


가령 기존에 없었던 새로운 질병에 걸린 경우 정액보상은 해당 질병이 약관에 명시되지 않았다는 이유로 

보험금 지급을 거절하겠지만 실손보상 보험에서는 발생한 의료비를 지급할 것이다.


대표적인 실손보상 보험은 ‘실손의료비보험’이다. 생명보험사 및 손해보험사가 모두 취급하고 있으므로 

생명보험협회손해보험협회 공시실을 방문하여 상품을 비교해보자. 단, 실손보상은 주기적으로 보험료가 

갱신된다는 점에 유의해야 한다.



② 가장의 사망보험

갑자기 가계의 생계를 책임지는 가장이 사망할 경우, 남은 가족들의 삶이 극도로 어려워질 수 있다. 

사망보험은 남겨진 배우자나 자녀가 스스로 소득원을 마련할 때까지 버틸 수 있는 생활자금을 마련해 주는 

역할을 하는데, 적어도 3년 간의 생활비가 마련될 수 있는 보험금을 설정하는 것이 좋다.


보험료가 부담될 경우 종신보험이 아닌 정기보험에 가입하면 되는데, 종신보험은 죽을 때까지 보장해주는 

상품이고, 정기보험은 정해진 기간만 보장해주는 상품이므로 정기보험의 보험료가 훨씬 저렴하다. 가장이 은퇴 

한 뒤의 기간까지 무리하게 가입할 필요 없이 직장생활을 하는 동안에 한정하여 사망보험에 가입하면 될 것이다.

(참고 : 사망보험의 전략적 활용)



③ 자녀 질병•상해보험(태아특약)

자녀가 있는 경우에는 자녀가 크게 아프거나 다쳤을 때를 대비하여 병원비 등을 보상받을 수 있는 보험에 하나 

쯤 가입해두는 것도 좋다. 최근에는 소아암 등 어린이 질병이 증가하고 그 치료비도 만만치 않은 경우가 많아 

자녀를 위한 어린이보험에 가입하는 부모들이 늘어나도 있다. 


또한 고령산모의 증가로 선천성 이상이 있는 태아들도 많아지고 있어 염색체 이상이나 신체적 기형 등에 

대비하여 ‘태아특약’을 추가하는 경우도 많다.


어린이보험은 생명보험사와 손해보험사가 모두 취급하며, 상품 내용이 크게 상이하지는 않다. 대부분의 상품이 

수술 및 입원급여금, 화상•골절•암진단급여금 등 특정 질병이나 상해에 대해 정액보상을 제공하고 특약으로 

실손보상에 가입할 수 있도록 구성되어 있다. 


실손특약은 반드시 추가하는 것이 좋은데, 앞서 부모의 질병•상해보험에서도 말했듯이 보장범위가 정액보상보다 

넓기 때문이다. 만약 보험료가 부담스럽다면 정액보상 부분을 줄이더라도 실손특약에 가입하는 것이 바람직하다.


한 가지 명심할 것은 자녀 보험을 월 5만원 이하 수준이 되도록 설계하는 것이다. 부모님 중에는 100세까지 

자녀에게 발생할 각종 위험을 모두 대비해 주겠다는 분도 계시고 자잘한 지급항목에 집착하여 보험료 부담을 

늘리는 분도 있는데, 자녀가 독립하기 전까지를 목표로 큰 돈이 깨지는 항목 위주로 가입하면 5만원 

이내에서도 충분히 설계가 가능하다.


보험 가입시 명심해야 할 2가지 원칙

보험은 상당히 복잡한 상품이므로 가입자가 알아두어야 할 내용이 많지만 가장 중요한 2가지 원칙에 대해 살펴보자.



① 보장성에 충실하기

동일한 보장을 제공하는 상품이라도 낸 보험료를 모두 돌려주는 만기환급형과 일부분만 돌려주는 부분환급형, 

그리고 거의 돌려주지 않는 순수보장형 상품이 있는데, 순수보장형에 주목했으면 하는 바람이다.


많은 사람들이 낸 보험료만큼 돌려받는 만기환급형을 가장 선호하는데, 보험료 구조를 보면 만기환급금을 만들기 

위해 필요한 돈을 추가로 받는 형태일 뿐, 더 유리한 상품이 아니다. 차라리 보험료를 아껴 별도의 저축이나 

투자를 하는 것이 나을 수도 있다.



보험료의 구조 


 내가 내는 보험료는 크게 저축보험료(만기환급금 또는 해지 환급금 준비금), 위험보험료(위험 보장을 위한 비용), 

부가보험료(보험회사 사업비 등)로 구성됨


실제 시중의 특정 질병보장상품을 골라 만기환급형과 순수보장형을 비교한 결과, 같은 내용임에도 만기환급형의 

월 보험료는 39,800원, 순수보장형의 월보험료는 5,200원으로 약 7.65배가 차이 났다. 


만약 차액인 34,600원을 연 2.5% 단리 적금에 적립할 경우, 보험 만기인 20년 후면 약 1,714만원이 모이는 것으로 

계산되었다. 이는 만기환급형에서 돌려받는 1,433만원보다 훨씬 많은 금액이다.


무엇보다 중요한 것은 보험료 수준이 부담스러우면 중도해지 확률이 높아진다는 점이다. 자녀가 어린 신혼초기에는 

모르겠지만 자녀가 점점 자랄수록 각종 교육비와 생활비에 쪼들리는 경우가 종종 발생한다. 


이때 보험에 불입하는 금액이 크다면 계속 해지를 고민하게 될 것이 뻔하므로 무조건 보험료를 최소화시켜 놓는 

것이 바람직하다.



② 보험설계사 살피기

보험에 잘 가입하기 위해서는 무엇보다 제대로 된 보험설계사를 만나는 것이 중요하다. 보험 자체가 너무 어렵다 

보니 스스로 비교하여 좋은 상품을 골라낸다는 것은 거의 불가능하고 같은 상품이라도 세부 설계를 어떻게 

하느냐에 따라 보험의 가치가 크게 달라지기 때문이다. 따라서 보험 가입 시 보험설계사를 잘 만나는 것이 

상당히 중요하다.


보험설계사 중에는 보험대리점에 소속되어 있는 사람도 있고, 특정 보험회사에 소속된 사람도 있다. 

은행직원이면서 보험판매자격증을 취득하여 보험을 판매하는 경우도 있다. 이 중, 여러 회사 상품을 

비교•추천할 수 있는 사람은 보험대리점에 소속된 설계사이다. 


보험대리점 자체가 여러 보험사 상품을 취급하므로 각 회사의 장단점을 잘 파악하고 있기 때문이다. 

그러나 그 가운데에는 자신에게 모집설계수수료가 가장 많이 떨어지는 상품을 추천하는 비양심적인 설계사도 

존재할 수 있으므로 유의해야 한다.


보험회사 전속 설계사들은 여러 상품을 비교•추천할 수는 없지만 소속 회사의 상품에는 더욱 전문적인 경우가 많다.


따라서 특정 회사 상품을 선호한다면 전속 설계사를 만나는 것이 더 좋을 수 있다. 

은행 직원의 경우, 보험 외에도 굉장히 많은 상품을 취급하므로 자연히 보험에 대한 전문성이 

떨어질 수밖에 없다. 단, 비용 면에서는 은행이 다른 대면채널보다 유리할 수 있다.


소속이 어디든 가장 중요한 것은 보험설계사의 전문성이다. 이를 위해 가장 먼저 살펴봐야 할 것은 경력이다. 

보험은 개인이 처한 상황에 따라 그 가치가 다양하게 나타날 수 있으므로 각종 사례를 접해온 경력이 

무엇보다 중요하다. 


또한 경력이 오래되었다는 것은 보험 업계에서 결국 살아남았다는 뜻인데, 

보험설계사가 되는 것은 쉽지만 버티는 것은 어려운 점을 감안하면 많은 고객을 

오랫동안 유지해왔다는 의미이므로 어느 정도 그 능력을 신뢰할 만 하다고 볼 수 있다.


두 번째로 살필 것은 성실성이다. 보험설계나 상담을 위해 준비해 온 자료 등을 보면 얼마나 성실하게 

보험설계를 제공할 준비가 되어 있는지 알 수 있다. 대충 회사에서 나온 팜플렛을 내밀며 말로 때우는 

사람도 있지만, 자신이 직접 수집하거나 분석한 자료, 기존 고객 사례를 정리해서 성심껏 상담하는 

사람들도 있다. 


판매에만 열을 올리는 사람보다 상품을 다각도로 분석하고 좀 더 좋은 상품을 고객에게 소개하려는 

노력을 기울이는 설계사를 만나야 한다.


신혼 가계


세 번째로 중요한 것은 윤리성인데, 이것은 겉으로 드러나는 특징이 아니므로 쉽게 알기가 어렵다. 

따라서 2~3명 정도의 설계사를 만나 비교 상담해 보는 것이 가장 확실한 방법이다. 


이렇게 비교 상담을 하면 앞서 말한 보험설계사의 전문성과 성실성은 물론이고 윤리성도 어느 정도 

파악할 수 있다. 물론 시간과 노력이 많이 들겠지만 한 번 인연을 맺은 보험설계사는 보험사고가 

발생하거나 새로운 가족이 생기는 등 가정에 변화가 있을 때마다 다시 만나고 상담 받는 장기적 

관계를 지속할 확률이 높다. 까다롭게 고를 필요가 있다.


많은 사람들이 지인 등을 통해 보험에 가입하는 경우가 많지만 오히려 이 때문에 보험 상품에 대한 

불만이 생긴다는 분석이 있다. 


보험에 만족해서 가입한 것이 아니라, 보험설계사와의 관계 때문에 불필요한 보험에 가입했다는 

생각이 든다는 것이다. 어쩔 수 없이 지인을 통해 가입해야 하는 경우가 있다면 다른 2~3개의 

상품과 비교를 요청하거나 보장항목 및 만기 등을 다양하게 설계해 달라고 부탁하자. 

장기적으로는 지인에게도 도움이 되고 나의 선택에도 도움이 될 것이다.



강지영
오랫동안 금융관련 교육을 담당한 전문가로서 투자자 입장에서 알아두면 좋은 내용을 중점적으로 
강의하고 있으며 투자자 보호에 힘쓰고 있다. jykang@invedu.or.kr
제공
한국금융투자자보호재단 (http://www.invedu.or.kr)
일반 투자자의 눈높이에 맞는 체계적인 금융교재와 프로그램을 제작하여 널리 보급하고 있다. 
자산관리 및 금융사기․투자피해예방에 관한 교육을 적극 실시하고 있으며 금융상품, 서비스, 
금융기관(판매직원)을 제대로 활용할 수 있는 필요 정보 및 방법 등의 실용적인 지식을 제공하고 있다.
발행2014.07.15


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Posted by God Seed